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    理財規劃師二級綜合評審輔導資料2

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          日本在保險方面一直非常有特色,目前,日本保險業正悄悄地進行一場變革,引起這場變革的是新興的保險形式———互助保險.

    相關數據顯示,1991年至2001年十年間,在保險費收入中,互助保險已由8%上升到12.5%;總資產也由1991年的9%上升至11%,十年期間互助保險的份額增長如此之快,主要因為這十年中發生的經濟危機,嚴重打擊了人們對于商業保險的信心.此外,人們的可支配收入也急速遞減.商業保險的高額費用,促使人們將目光更多地投向了互助保險.

    互助保險是針對與特定的職業領域、特定行業及特定地域的人群展開的保險,它來源于原始的保險形態,但也有不同之處.保險的初始形態是具有相同風險的人共同投入一定的資金,在風險發生時對發生事故的人給予一定的補償,這種風險通常是單一的.互助保險在形式上更加豐富,而且可以進行多方面的投資使資金不斷增值,應該說互助保險是在原始保險形式的基礎上賦予了更多現代的因素.

    日本的互助保險可以分為三大類:審批類互助保險、任意互助保險、無審批互助保險.在審批類的互助保險中受農業、水產業合作社法以及消費生活合作社法等的約束.任意互助保險,受民法和工會法的約束.在無審批互助保險中,沒有設定特定的對象,連寵物也可以參加該類保險.

    比較商業保險,互助保險發展之快有以下幾個特點:第一,經營的目的不同.商業保險以營利為目的,追求利潤最大化;互助保險則基于特定的人群和行業,建立基金的目的僅僅是保障投保人的利益不受損失.第二,投保人身份不同.商業保險的投保人是沒有任何限制的,只要交納保費都可以參加保險;互助保險則是針對一定的行業或者特定的地區的參與者,投保人具有特定性.日本互助保險開展的行業幾乎不受限制,例如:交通運輸、教職員工、警務人員、消防員等都可以在行業間進行互助保險.第三,收取費用不同.由于二者經營的目的不同,互助保險省去了商業保險所必需的人力成本和廣告費,導致了互助保險的費用要遠低于商業保險.在日本,互助保險的保費大約是商業保險的60%—70%左右.以大學生生活合作社互助為例,有了互助保險,如果出現人身傷害會有保險資金出資自費部分的70%—80%,大大減輕了學生的負擔.第四,針對的群體不同.商業保險由于保險費較高、保險金額較大,受到多數富裕家庭的青睞;而互助保險無論是保費還是保險金額都相對較低,因此是日本大多數中低收入家庭的首選.

    在稅率方面,日本國民政府也給予互助保險相應的政策優惠,互助保險中的簡易保險是免稅的,其他的險種稅率也僅為25%,較之商業保險的40%稅率要便宜很多.

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